家計の本当の司令官は、妻である ——「残高余命」が主婦のために実装した3つの機能

年収100万円のパートでも、動かしている金額は数千万円

パートで働く既婚女性が「私の年収なんて100万円くらいですから」と言うことがあります。でもそれは、自分の名義の通帳しか見ていない言い方です。

実際に彼女が握っているのは、夫の給与も、住宅ローンの返済も、子どもの教育費も、老後資金も含んだ家計全体のキャッシュフローです。どこにいくら回すか、何を我慢して何を買うか、いつ繰り上げ返済するか——決めているのは、たいてい妻の側です。

つまり家計という経済圏において、司令官はもともと妻なのです。

にもかかわらず、世の中の家計シミュレーターは「世帯主（＝夫）が自分の給与と年金を入力する」という前提で作られています。司令官の道具になっていない。

「残高余命」は、そこを作り替えました。

一般的な家計簿アプリが扱えるのは「表の数字」だけです。

でも現実の家計防衛でいちばん効くのは、すぐに動かせる自由な手元資金——つまりへそくりです。急な出費が来たとき、実際にそれを吸収しているのはこの層のお金です。

残高余命では、へそくりを本体資産とは別のラインとして持てるようにしました。

家計簿アプリのように「使ったお金を後から記録する」のではありません。この隠し玉を、いつ、どこに投入すれば家計が持ちこたえるのかを、先に見るための機能です。

多くの女性にとって、最大の経済的転換点は「夫に先立たれたあと」です。統計的に、その期間は10年以上になることが珍しくありません。

ところが、この局面はほとんどのシミュレーターで扱われていません。縁起でもないからです。

残高余命は、支出を年齢帯ごとのフェーズに分けて設定できるようにしてあります。診断ウィザードで「パートナーあり」「年齢差」を答えると、

さらに、住宅ローンを組んでいる場合は団信（団体信用生命保険）で負債が消えるインパクトも、資産推移に反映されます。「支出は減るが収入も減る。負債も消える」——この差し引きが、感情ではなく数字で出てきます。

怖いから見ない、ではなく、見ておけば備えられる。それだけの話です。

残高余命が表示するのは、通帳の残高ではありません。

純資産＝金融資産＋不動産評価額－ローン残債

さらに、それを物価上昇を考慮した「実質」の価値に換算して並べます。

81歳の時点で5,000万円残っている、と言われても意味がありません。そのときの5,000万円が、今の生活費で何年ぶんに相当するのか。残高余命が「余命」と呼んでいるのは、この年数のことです。

家を持っているか、ローンがいくら残っているか、へそくりがいくらあるか、夫亡きあと支出がどう変わるか。全部を飲み込んだうえで、「あと何年ぶん」が一本の線として出てきます。

家計の全権を握る司令官のあなたが、表の予算も、裏のへそくりも、起こりうる変動もすべて可視化できたとき。

今日、あなたはどんな判断を下すでしょうか。

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